「雨漏りって火災保険で直せるんですよね？」――よく受ける質問です。結論からお伝えすると、条件に当てはまれば対象になる可能性はあるが、必ず適用されるわけではない、というのが現実です。

私たちおうち修理の窓口は、金沢市を拠点に屋根・雨漏り修理を本職にしています。屋根と雨漏りの修理で10年、現場で保険適用の現場と適用外の現場を両方たくさん見てきた立場から、火災保険が使えるケースと、注意したいポイントをお話しします。

火災保険が雨漏り修理に使えるケース

雨漏り修理が火災保険の対象になるのは、自然災害が原因と認められたときです。具体的には、風災（強風・台風で屋根材や雨樋が壊れた）、雪災（積雪の重みや落雪で破損した）、雹災（ひょうで屋根材が傷ついた）、落雷――こうした原因による被害が中心です。

金沢で多いのは、台風・強風で棟板金が浮いた、雪で雨樋や雪止め金具が壊れた、雪解け期に瓦のズレが進行した――こうしたケースです。原因が自然災害であることが明確なら、保険適用の可能性は十分あります。

火災保険が使えない（対象外になる）ケース

対象外になりやすいのは、経年劣化と判断されたケースです。

築20年以上のお宅で「コーキングが切れていて雨漏りしている」「漆喰が痩せて雨漏りしている」――こうした症状は、自然災害というよりも経年での劣化なので、保険対象にならないことがほとんどです。

また、被害発生から3年以上経過した請求も、原則として時効で対象外になります。「ずっと気になってたけど放置していた」というケースは、保険申請の段階で諦めざるを得ません。

ほかにも、地震が原因の被害は火災保険の対象外で、別途「地震保険」の契約が必要です。

保険適用の判断は、最終的に保険会社が行う

ここがとても大事なポイントです。火災保険の適用可否は、最終的に保険会社（または鑑定人）が判断します。業者が「絶対に保険で無料になります」と言い切る立場にはありません。

これを言い切る業者は、私の立場から見ると正直、信用できません。被害状況と修理見積もりを保険会社に提出して、鑑定が入って、初めて判断が出るものです。

訪問販売で「火災保険で無料になりますから契約してください」と即決を迫られたら、その場では契約せず、いったん落ち着いてください。実際に保険が下りなかった場合に、契約金額を全額負担することになります。

申請の流れ

火災保険で雨漏り修理を申請する場合の、おおまかな流れです。

最初に被害状況の確認です。屋根業者に現地調査を依頼して、原因の所見・被害箇所の写真・修理見積もりをそろえてもらいます。

つぎに保険会社への連絡。加入している火災保険の保険会社（または代理店）に、被害があったことを連絡します。この段階で必要書類の案内が届きます。

書類の準備として、保険会社所定の請求書、修理見積書、被害状況の写真、罹災証明（必要な場合）などを用意します。屋根業者が作成する写真と見積書がしっかりしていれば、ここがスムーズに進みます。

提出後は、保険会社から鑑定人が派遣されて被害確認が行われることが多いです。鑑定の結果と保険条件に基づいて、保険金の支払い額が決定されます。

金沢市畝田の戸建てで、雪害申請が通ったケース

2024年1月の寒波後、金沢市畝田のお客様から雪止め金具と雨樋が壊れたご相談を受けました。屋根に上って点検したところ、明らかに雪の重みで雪止め金具が3か所破断していて、雨樋もそれに連動して脱落していました。

写真と所見、修理見積書（雪止め金具交換と雨樋修理で48万円）をご用意して、お客様から保険会社に申請してもらいました。鑑定の結果、雪災として認められて、ほぼ全額が保険でカバーされました。

ポイントは、原因が雪害だと写真と所見で明確に証明できたことです。逆に、同じ時期に申請しても、もともと劣化していた屋根材が壊れた場合は、経年劣化と判断されて対象外になっていた可能性があります。

注意したい訪問業者の手口

火災保険を悪用した訪問業者のトラブルが、金沢でも増えています。

「お宅の屋根、保険で無料で直せます」と入ってきて、保険申請の代行を持ちかけ、契約書にサインさせる業者です。実際には保険が下りないケースで全額自己負担になったり、適用された保険金から高額な「申請代行手数料」を引かれたりするトラブルがあります。

火災保険の申請は、ご自身（契約者）が直接保険会社に行うのが基本です。屋根業者は、被害状況の写真と修理見積書を作成するところまで。「業者に保険申請を任せれば無料」という話には、いったん距離を取ってください。

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金沢で火災保険を使えるか確認したい方へ

「うちの場合、保険が使えそうか分からない」「保険申請のための写真と見積もりがほしい」――こうしたご相談で構いません。私たちおうち修理の窓口では、被害状況の調査と、保険申請に必要な書類作成までしっかり対応します。ただし、保険適用の判断は保険会社が行うものなので、適用を約束することはしません。